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“現金貸”瘋長背后,藏著哪些風險?
信息來源:中國網財經發布日期:2018-01-31 18:07:22
現金貸
 
現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,具有方便靈活的借款與還款方式,以及實時審批、快速到賬的特性。
 
特點
 
第一,不進征信系統。說白了,你有沒有足夠的還款能力,借錢去干嘛,平臺很難獲知;
第二,借貸金額一般都比較小。以1000元到2000元居多;
第三,審核迅速。一般次日甚至當日就能拿到借款。
 
示例
 
我們似乎可以勾勒出一些非常經典的場景:
初入職場的小紅急需一只拿得出手的包包;剛換工作外賣小哥急需一輛送餐的電動車;大三的小張看上了一個新款游戲皮膚……
他們都有一個共同的特點:有消費需求,但當下經濟能力一般。
有第三方機構做過類似的調查,這群人主要包括:三四線城市的低收入人群;二線城市以上的外來務工人員(基礎服務業、制造業等);畢業兩年內的學生(低收入白領、藍領等)。
他們中,80%的客戶在生活中平均2個月借一次錢,收入水平低于5000元/月。70%的客戶一年中超過3次遲發工資,有借款需求。
也正是由于這樣的生存狀態和不被征信系統接納的身份,他們是被傳統金融機構“照顧”不到的“長尾”人群。
對于這群人來說,被銀行拒之門外是普遍現狀,畢竟銀行也需要考慮風控和成本,而他們的還款能力和還款欲望確實有待考究。尋求親戚和朋友的支援,又常常讓他們覺得難以啟齒。于是,現金貸常常會成為他們有應急借貸需求時的第一選擇。
 
問題
 
在對現金貸的討伐聲中,“裸貸”和暴力催債高居榜首。去年下半年的校園“裸貸”事件,大家應該還記得。很多企業在學校附近打出各類廣告,刺激學生的非理性消費欲望。不少女生為買奢侈品、新款手機,以“裸持”(裸露身體手持身份證,然后自拍)的形式留下照片作為抵押,最后深陷債務和名譽危機。
 
思考
 
根據統計,我國有六億人沒有進入征信系統,有50%的人口無法通過銀行等傳統信貸渠道,獲得貸款等金融服務。為這群人提供的金融服務,其實就是我們通常所說的“普惠金融”,也正是目前中國金融市場的一個空白。
現金貸不同于P2P平臺,后者募集公眾資金,極容易產生跑路的后果,而前者是“借錢出去”的模式,在商業上最突出的問題,其實就是“以貸養貸”和“共債”危機。
眾所周知,由于用戶資質不高,這類現金貸平臺通常有著非常高的壞賬,但行業彌補壞賬最常見的做法,并非著力篩選客戶,而是通過提高利率,覆蓋財務損失,而利率越高,還不上錢的用戶就會越多。這實際上形成了一種惡性循環,最終可能導致企業甚至是行業的崩盤。
 
借鑒
 
在防止過度授信和過度借貸上,美國和英國也有他們的做法。
第一,給借款額度設定上限、限制借款次數、杜絕“利滾利”等現象。
第二,提高行業準入門檻,官方設定持牌經營和準入機制,也在很大程度上降低了杠桿風險。
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